在擘画中国式现代化的壮阔征程上，民营经济如同奔涌的江河，以持续动能推动着国民经济这艘巨轮破浪前行。民营经济贡献了50%以上的税收，60%以上的国内生产总值，70%以上的技术创新成果，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量。
在这幅宏伟蓝图中，作为新一代数字原生银行，新网银行自成立以来长期深耕数字普惠金融，坚持“两个只做”——只做依靠技术能够管控风险的业务、只做主流银行不能充分服务的客群。数字信贷的清流浸润田间地头，让乡村振兴的沃土绽放科技之花，构建的智能金融网络如毛细血管般深入实体肌理，让融资高山化作通途。这不仅是一场金融服务的跃迁，也是对“五篇大文章”的铿锵作答。
解码民营经济金融基因：数字技术重塑普惠生态图谱
小微企业恰似繁星点点的毛细血管，既编织着国计民生的经纬网，更托举着千万家庭的烟火人间。这些经济末梢的微光，凝聚成社会经济的神经网络。但长期以来，中小微客群普遍存在信用信息和风险数据不足问题，尤其是个体工商户，普遍缺乏足额的抵押物和担保，抗风险能力弱。
面对这样的下沉客户，“不敢贷、不愿贷”既是行业现状，又是行业痛点。从成立之初，新网银行就贯彻“单点突破、快速迭代”的打法，依托领先的金融科技能力、稳健的大数据风控技术和高效的互联网开放平台运营模式，服务小微群体，支持实体民营经济，践行普惠金融。这不仅是金融科技的云端织网，更是数字时代对“普”与“惠”的立体诠释，让小微企业焕发向阳而生的能量。
· 数字化运营破解长期困局：从数据资产到业务价值的跃迁
当数字之光照进金融实践，新网银行用数字技术在普惠金融的星海中刻下属于时代的新坐标。依托数字技术，新网银行正致力于构建“四横四纵”数字化运营体系，在数据资产运营、业务精细化运营、高效经营决策等方面进行深耕。
同时，新网银行设定了“119”数字化能力建设目标，即实现全域数据采集的100%覆盖、全场景数据应用的100%实施、以及全员用数自助化90%普及。通过构建一个集决策支持、业务运营赋能、业务科技融合为一体的“五位一体”数据行动体系，新网银行将数字化能力深度整合到业务发展中，显著提升了数字化运营的效能和业务决策的效率。
· 智能化科技构建数字绿洲：中小微企业金融服务加速度
在智能化建设方面，新网银行构建了AI中台服务能力，被广泛应用于智能客服、智能贷后管理、智能营销、智能风控以及存贷业务等多个流程中，日均调用量超过百万次，极大提升了服务效率和客户体验。在数字化业务营销方面，新网银行以科技为驱动，深度融合大数据、人工智能等前沿技术，通过公域、外域、内域、私域“四域”的深度融合，整合多维数据价值，构建全域资源库。
这不是简单的技术迭代，而是金融服务范式的量子跃迁。当AI中台的神经网络渗透金融毛细血管，当智能营销的算法春雨浸润小微根系，依托大数据与人工智能技术，新网银行构建智能化的营销策略编排引擎，结合产品全景图与ABtest引擎，实现了全局最优营销策略的生成与动态调整，在提升营销效率的同时，有效控制风险，真正做到了“放得出、管得住、收得回”，为更多中小微企业提供数字普惠金融服务。
· 穿越金融戈壁荒漠：数字普惠触达至雪域高原
目前，“信用白户”仍是一个较为庞大的群体，其信贷需求尚未得到充分满足。针对这类“信用白户”该如何破局？数字技术能够助力普惠金融发展，闯出最后一公里客群触达的深水区，破解信用历史匮乏客户的授信难题。
西藏那曲地区双湖县位于被称为“生命禁区”的羌塘国家级自然保护区内，平均海拔超5000米，是全国海拔最高的县。这里的小微企业或居民想要拿到信用贷款并非易事。而这里的一位藏族小伙为了开设网吧补充资金缺口，在线向新网银行申请数字普惠贷款并成功获得授信，最终帮助他实现了创业梦想，也展现了数字普惠金融的力量。
新网银行的运营方式具有明显的“普惠补位”特点，大部分客户来自三、四、五线城市和农村地区，覆盖了大量信用记录缺乏、尚未充分享受过正规金融机构授信服务的群体。通过数字普惠金融产品，新网银行的数字普惠贷款业务全国范围内的新市民、个体工商户和小微企业，也有效缓解了民营企业融资难、融资贵的问题。
全在线普惠金融服务：民营经济毛细血管的精准滴灌
从都市霓虹到乡野阡陌，从新市民的安居梦到农户的丰收图，每一笔数字信贷都带着温度。秉承“数字普惠、开放连接”的经营理念，新网银行致力于利用数字技术为广泛的金融消费者和小微企业提供个性化的金融服务。目前新网银行99%以上的贷款都是通过线上自动审批发放，“好人贷”“好商贷”“好企e贷”“好车贷”等数字普惠金融产品惠及全国客群。
通过提供全天候的金融服务流程，以及实时放款、随借随还的服务模式，新网银行为新市民、创业者和小微企业主等提供了便利，有效降低融资成本，助力实现创业梦想。截至目前，新网银行已累计发放数字普惠贷款超过3.6亿笔，覆盖全国4000万新市民、个体工商户、农户和小微企业等客群。这些数字背后是新网银行践行普惠金融与数字技术深度融合的真实写照，也让科技创新的变量转化为民营解决发展的增量。
· 乡土守望者的驿站：培育乡村产业振兴的“数字生态”
毗邻成都市旁的邛崃桑园镇，邓家大院承载着多代家族记忆的川西院落是当地农文旅融合的乡村会客厅，邓家大院主理人牟女士始终在传统守护与现代转型间寻找平衡。当通过手机屏幕跳出新网银行授信额度时，她第一次感受到数字金融的温度，无需抵押担保，快速完成申请，资金即时到账。这笔“及时雨”让当时院内工程如期竣工，更扩大了生态蔬菜园区的种植面积。“新网银行为邓家大院的扩大经营计划提供了不少帮助，未来在资金充裕情况下，可能还要增添更多儿童游乐设施。”牟女士坦言。
在乡村振兴战略推进中，新网银行大力支持特色乡村旅游项目，通过大数据分析客流量、消费频次等经营指标，实现“经营数据即信用”。如今，邓家大院接待的游客越来越多，也带动周边农户增收，真正实现了“一座院子带活一片乡土”。
· 果园里的巾帼力量：猕猴桃架上的致富路
猕猴桃种植个体户严女士，这位80后女性创业者，用多年时间将荒地变成黄金果园。然而，她也曾在创业初期，面临资金断流困境。严女士坦言，面临的最大困难是资金需求，开春时大量投入人力物力成本，人工授粉期每天开支过万，肥料采购更要现款现货，等到秋季10月底猕猴桃卖出才有收入进账。
新网银行提供的随借随还功能帮助严女士从资金周转的难题中解了围。通过手机申请信用贷款，严女士在授粉季灵活支取资金，销售回款后立即还款，利息成本一下降低了不少。“就像有个随身钱袋，需要时打开，宽裕时合上，”严女士说道。按日计息、分秒到账的极致体验，也帮助她的果园产量和质量双双提升。针对农业经营主体，新网银行无抵押和随借随还模式，帮助了更多像严女士这样的新农人，通过手机获得田间地头的金融服务，并实现“春贷秋还”。
从邓家大院的炊烟到猕猴桃园的晨曦，新网银行正以数字技术重构普惠金融的毛细血管。这不仅是金融服务的升级，更是对“每一个梦想都值得灌溉”的价值坚守。新网银行始终与小微企业并肩，见证一个个平凡经营者的不凡征程。
未来生长力：民营经济可持续发展的双螺旋密码
随着碳中和战略与共同富裕目标协同推进，金融机构既需破解过往普惠业务的困局，更要探索将环境效益转化为普惠价值的创新模式，才能够得以在延伸普惠金融业务边界的同时，系统性降低企业业务生态的碳排放。
在助力绿色可持续发展领域，新网银行同样展现出了前瞻性和创新精神。新网银行作为数字金融领域的绿色倡导者，自诞生起便以技术创新为引擎，不断探索和实践可持续发展新路径。
新网银行高度重视绿色发展和环境影响信息的披露。自2021年起，新网银行连续多年发布环境信息披露报告，持续披露了在环境保护和可持续发展方面的努力和成果。2022年9月28日，新网银行通过购买成都市“碳惠天府”机制碳减排量（CDCER）一次性对历史经营活动产生的全部碳排放量进行了抵消处理，成为国内首家实现经营活动全面碳中和的法人银行机构，近年来也一直按年对经营活动产生的碳排放进行中和处理。
这背后跟数字技术的充分应用有着密切的关系。新网银行持续加大前沿数字科技的研发投入力度，提高数字化和智慧化能力，得以更好地夯实绿色服务能力，推进绿色发展，同时可以更精准地测算和跟踪金融服务过程中的碳足迹，进一步提升经营发展中环境影响的透明度。
作为实现低碳发展的关键引擎，绿色金融通过引导资金流向多生态领域，成为撬动产业升级与可持续发展的重要支点。然而，绿色价值的科学量化、环境效益的精准评估始终是行业难点，尤其在乡村振兴有关场景中，往往制约着大多数民营企业的普惠性与实效性。
面对这一挑战，新网银行以数字化能力为基底，持续探索绿色金融的标准化、数字化路径，将环境效益转化为具体参数。为推动乡村振兴和绿色发展，新网银行引导农村多场景开展低碳绿色改造升级，从管理制度、节能措施、建筑设计、资源利用、环境保护等维度设置评价指标，探索为获得绿色认证的农家乐提供差异化的金融支持，帮助农家乐机构实现经济和环境效益双提升，推动乡村旅游业的可持续发展模式。
（来源：《当代金融家》杂志2025年第5期）
责任编辑：胡尊波
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