邮储银行：追光普惠梦想 赋能实体蓄航

　　来源：金融时报

　　海南，陵水黎族自治县牛堆村。

　　种植大户许方运曾经就像是经历了一次“过山车”。受市场等因素影响，他的60亩反季节冬瓜全部烂在了地里。60多万元的损失，让许方运的心情一下子跌到了谷底。

　　转眼到了2021年备耕之际，许方运一筹莫展。然而他怎么也没想到，自己竟因为拥有良好信用而获得了中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）陵水支行发放的20万元信用贷款，不仅确保了如期备耕下种，最后除去成本还净挣了30多万元。

　　而今，许方运的冬瓜种植已扩大到150亩，50万元信用贷款也顺利获批。看着地里圆滚滚的冬瓜相互挨挤着煞是喜人，已担任村支书的许方运感叹不已。从雪中送炭放贷到扩大生产提额，邮储银行帮助他在乡村创业的事如今有口皆碑，带动了越来越多当地村民扩大种植面积，增产致富。

　　与陵水相隔2300多公里，另一个“一波三折”的故事也在上演——

　　江苏泰州。天力铁芯制造有限公司智能车间内，价值760万元引进的新设备正高速运转，一个个高压卷料被自动化裁剪成片。这里，平均每月新增的产量达到300吨，是过去产能的3倍。

　　如同陡然提升的产值，作为一家从事变压器铁芯的研发与生产的科技型小微企业，天力铁芯制造公司的发展曲线，用“跳跃”来形容一点也不为过——

　　从小规模起步，到实现年产值1亿元、在行业内站稳脚跟，这家公司用了十年时间；而年产值从1亿元增长到5亿元却只用了三年。

　　三年前还在为购置先进设备缺资金而发愁，三年后却实现了三级跳，从“江苏省级专精特新企业”再到国家级专精特新“小巨人”，天力铁芯制造公司华丽转身……

　　“我们每一次‘进阶’，都离不开邮储银行的陪伴式成长。”回忆过往，公司董事长严桂娣感慨良多：从最初400万元“人才贷”专项贷款解了企业的燃眉之急，到如今信用贷款提升至2400万元用于采购先进设备，邮储银行精准匹配“抵押+信用”产品组合，让小企业实现了大发展。

在邮储银行金融支持下，乡村焕新颜。

　　在我国，“三农”和小微企业，既是实体经济发展的重点领域，也是薄弱环节。如何通过金融产品和模式创新点燃“三农”与小微企业的内生活力，为经济可持续增长注入强劲动力——可以说，近年来，政策在积极引导，金融机构也一直加紧探索。令人欣喜的是，有这样一家银行倾力做透“三农”金融、做深“小微金融”、做大“主动授信”，以差异化的优势，让常态化的服务亮点频出，展现了不俗的成果。

　　数据是“硬道理”。邮储银行2023半年报显示，截至6月末，涉农贷款余额突破2万亿元，普惠型小微企业贷款余额达到1.35万亿元，分别较上年末增加2329.64亿元和1702.82亿元，增量均创历年同期新高；且涉农贷款和普惠型小微企业贷款在客户贷款总额中的占比均稳居国有大行前列。特别是，邮储银行创新开展的“主动授信”模式表现亮眼，截至6月末，贷款余额破千亿元，其中“三农”主动授信贷款余额超七成。

　　“邮储绿”

　　为乡村振兴添亮色

邮储银行客户经理走访柠檬种植户。

　　眼下，正值柠檬维保和采摘高峰期，素有“柠檬之都”美誉的重庆潼南区也进入了最繁忙的季节。32万亩柠檬种植面积，高达32.6亿元的产值，让这里应运而生的新型农业经营主体多达340家。

　　然而，最繁忙的时候，往往也是经营者们最犯愁的时候——光是雇人所需支付的工资就是不小的数目；不仅如此，土地租金、各种农资费用，也都集中在这个时段支付。钱从哪里来？

　　“现在是柠檬产销旺季，虽然靠着农业担保公司担保，我向一家当地银行申请了30万元贷款，但资金缺口还是很大。”一位经营着110多亩柠檬基地的农户坦言，由于缺乏抵押物和保证人，他估计很难再向银行贷到款了。

　　没想到，转机这么快就来了。邮储银行重庆潼南支行了解到他的资金困难后，经过综合研判资金需求和风险承受能力，很快为他发放了15万元信用贷款，而他也成了众多受益于邮储银行“柠檬产业贷”的经营者之一。

　　据了解，随着“柠檬产业贷”的落地推广，柠檬产业链上那些信誉良好、成立时间长、种植面积大、经营状况稳定的新型农业经营主体，之前因无合格抵押物、无担保人而难以融资的问题得到了有效解决。

　　在邮储银行，这样的例子不胜枚举。今年上半年，邮储银行创新推出产业贷，累计定制特色产业方案就超过300个。据了解，邮储银行积极推进“一产业一方案”，为产业匹配、制定不同的产品要素，提供大额信用贷款，受到了客户的欢迎，也切合了乡村振兴、产业振兴的需求。

　　乡村谋振兴，金融须先行。对邮储银行而言，全面推进乡村振兴，不仅国家有要求、人民有需要，而且市场有空间，更有优势的是，邮储有禀赋，创新有办法。充分发挥自身优势，厚植“三农”沃土，争当乡村振兴主力军，一直是邮储银行不断创新的动力。

　　那么，在全面推进乡村振兴中，金融如何找准着力点，展现新作为、取得新突破？邮储银行用生动的实践给出了答案——

　　作为定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业的国有大行，邮储银行持续推进服务乡村振兴核心项目，助力农业农村现代化。截至6月末，邮储银行涉农公司贷款较上年末增长超20%。与此同时，邮储银行加大对粮食种植与收储、生猪、饲料、设施农业等重点领域支持力度，打造农业产业链服务模式，农林牧渔行业公司贷款较上年末增长72.67%。

　　与此同时，邮储银行锚定建设农业强国目标，助力保障粮食安全。邮储银行聚焦粮食稳产保供，推出专属产品“U粮易贷”，在13个粮食主产区为中小企业提供融资支持，有力支持了粮食收购。

　　为全力支持高标准农田建设，邮储银行制定了《中国邮政储蓄银行高标准农田及耕地综合开发方案》，将农田及耕地开发与农村基础设施建设相结合、农田及耕地运营与集约化农业产业发展相结合，充分发挥了邮储银行在乡村领域的独特优势。

　　实践中，邮储银行通过源头对接政府合作，批量规划整区域推进项目合作，贯通农田项目农田转租交易、农作物种植、农产品销售环节，打造农业产业链服务模式。同时，组建“1+N”综合服务团组，以项目贷款合作为起点，发挥商流、物流、资金流、信息流“四流合一”的邮银协同优势，为产业链条上的城投公司、上下游农业企业、新型农业经营主体、农户提供一站式专业金融和邮政服务。

　　在江苏，邮储银行还积极探索粮食作物与特色农产品生态共建模式，通过“项目+企业+农户”联动服务，助力“虾稻共生”高标准农田建设；在湖南，邮储银行与当地政府、农投公司合作，整区域推进高效农业示范区建设，落实粮食安全战略，助力提高农业规模化水平。通过引导农田及耕地运营与现代农业产业发展相结合，邮储银行还成功落地了“高标准农田+白酒产业”、“高标准农田+现代农业产业园”、“高标准农田+全域土地整治”、“高标准农田+生态文旅”等多个创新发展模式，有力带动当地农业产业发展和农民就业。

　　随着“三农”领域金融创新的不断深化，信贷投放力度进一步加大，资金“活水”源源不断地注入了实体经济的血脉。而在广袤乡村绿意盎然的画卷中，“邮储绿”将是亮眼的色彩。

邮储银行金融支持智慧农业示范园建设。

　　推动创新

　　为小微企业“蓄航”

　　作为邮储银行精准聚焦科创企业，特别是专精特新中小企业成长发展各个阶段全方位金融需求而倾心打造的创新品牌，“U益创”富有寓意——单从“U”取自邮储银行的“邮”字和“YOU”的精心设计，便不难体会到与广大中小企业同行、为客户创造价值的诚意与深意。

　　尤其令人关注的是，基于对专精特新及科创企业金融需求的洞察和自身的资源禀赋优势，“U益创”涵盖了“U创融”“U创投”“U创通”“U创富”“U创慧”五大类别产品服务线，不仅针对不同成长阶段的企业构建了全链条、全流程、全时段的产品线，为科创客群提供股权融资、债券承销、挂牌上市等金融服务，助力企业打开直接融资新通道，还能满足支付结算、财富管理、智库咨询等各方面需求，助力科创企业蓄力远航。

　　纵览邮储银行上半年业绩不难发现，持续优化科创金融专业服务体系，创新金融产品，优化服务模式，提供全生命周期金融服务方案已成为一个突出的亮点。

　　2015年，邮储银行安徽省铜陵市分行为某生产漆包铝线、铜包铝漆包线的创新型小微企业提供信贷支持，8年来，邮储银行依托丰富的产品及专业的服务，结合企业不同发展阶段的需求，为其提供高效、多元的综合金融服务，支持企业走向资本市场。2021年，企业被认定为国家专精特新“小巨人”企业；今年6月，企业成功在全国中小企业股份转让系统挂牌。

　　从初次接触到企业上市，可以说，企业经营的每一个关键节点，都有邮储银行为其排忧解难的身影——而这样的陪伴式成长，对邮储银行来说已经常态化。

　　作为科创金融服务的积极探索者，邮储银行在致力打造客户从小微企业成长为大中型企业的全面、长期服务衔接机制的同时，聚焦小微企业科技创新发展，推广科技产业链项目，结合企业专利数据，构建产业技术图谱，围绕国家战略性新兴产业导向、科创发展布局，推出人工智能、医药、5G、智能制造等十大科技产业链，为链上企业提供“科创e贷”专属产品，定制评级模型，开展客户精准画像，不断完善全生命周期产品体系，为小微科创企业壮大腾飞插上了“金色翅膀”。

　　邮储银行半年报显示，截至6月末，邮储银行服务专精特新及科创企业6.14万户，同比增长超30%，专精特新及科创贷款余额2923.81亿元，同比增长超40%。

　　其实，不仅在科创领域，小微企业作为推动创新、促进就业、改善民生的重要力量，一直以来都是邮储银行深耕的优势领域。今年以来，邮储银行聚焦核心企业上下游小微企业的融资需求，利用产业链场景中的信息流、物流、资金流等数据，深度分析小微企业经营情况，推出“产业e贷”“平台e贷”等产品，为核心企业上下游客户或产业集群客户提供便捷的线上融资。

　　邮储银行还打通与上海票据交易所系统商票质押交互通道，创新推出全流程线上化的商票质押信贷产品“平台e贷（票据质押项目）”，实现了票据“一键质押”、线上签约、自动付款提示、到期自动清分还款等一系列自动化功能。

　　而与小微金融一系列卓有成效的实践相呼应，上半年一个标志性数据格外引人关注，那就是：在邮储银行有贷款余额的普惠型小微企业客户数，半年净增超15万户。至6月末，这一数字达到208.45万户。

　　科技赋能

　　让普惠金融触手可及

邮储银行亮相2023年服贸会，展现智慧金融服务。

　　不驰于空想，不骛于虚声。2023年，尽管宏观经济形势依然复杂，但发力差异化创新发展，让邮储银行在“三农”、小微等普惠金融业务领域焕发出新的生机。而这其中，金融科技的力量无疑起了关键作用。

　　在争做乡村振兴主力军的过程中，邮储银行以“三农”金融数字化转型为主线，以农村信用体系建设为抓手，以“三农”金融集约化运营为支撑，持续打造服务乡村振兴数字生态银行，以科技之笔勾勒“让绝大多数农户都有邮储银行授信”的梦想。

　　为打通“三农”金融服务“最后一公里”，邮储银行加快科技赋能线上线下服务质效提升。通过移动设备，实现小额贷款全流程数字化作业，可上门服务，当场办理、当场签约、当场放款。今年前6个月，邮储银行小额贷款线上放款笔数占比95%以上。

　　在海南，邮储银行立足地域特色打造“智慧橡胶平台”，依托服务开放平台输出的API、H5等技术能力，打造“平台+农户+科技+金融”服务新模式，极大提升了橡胶生态数字化服务水平。平台上线以来，胶农胶商人数突破2.8万人，月均交易额约5000万元，实现金融服务的全流程线上化操作，切实将“窗口服务”变为“门口服务”。

　　在“中国荔都”广东省茂名高州市，依托邮政集团“四流合一”的禀赋优势，邮储银行探索形成可复制可推广的数字链农产业联合体模式，为荔枝产业提供“数字农业+数字电商+数字物流+数字金融”的全产业服务，解决农民“怎么种，卖给谁，多少钱，怎么运”的“致富四问”，打造了荔枝产业数字化转型的示范样本，带动农户全面增收。截至6月末，邮储银行对茂名市荔枝产业累计发放贷款5.94亿元，余额达1.04亿元。

　　更值得一提的是，为了让金融服务的触角进一步向薄弱领域延伸，邮储银行加速推进主动授信，运用大数据技术挖掘乡村存量客群，批量生成主动授信白名单，打造“一竿到底”的总行直客运营体系，通过短信、弹窗、智能外呼、人工外呼等方式触达客户，为乡村客户提供贷款服务。

　　持续深化农村信用体系，邮储银行信贷资金的覆盖面、均衡性与可得性不断提高。半年报数据显示，截至6月末，邮储银行已建成信用村约38万个，评定信用户超千万户；个人小额贷款余额1.32万亿元，较上年末增加1866.91亿元，增量创历年同期新高。

　　事实上，不仅仅在“三农”领域，小微企业也是主动授信模式的受益者。主动授信的新模式为业务的快速发展提供了有效的助力，成为触达客户的“金手指”。截至6月末，邮储银行主动授信名单库规模突破1.2亿人，贷款余额突破千亿元。

　　聚焦小微客户的多元系统使用需求，邮储银行推出H5轻型化服务，运用企业网银、企业手机银行、合作方平台搭建了“线上+远程+线下”的渠道服务体系。持续对接外部平台实现批量获客，与产业链核心企业搭建合作场景，采用数据驱动的方式积极探索主动授信模式，同时搭载“营销地图”等智能服务，实现“系统触达+平台引流+主动授信”的数字化获客模式。

　　为持续推动小微金融服务增量、扩面、提质，今年以来，邮储银行依托小微金融数字化“5D（Digital）”体系（数字化营销体系、数字化产品体系、数字化风控体系、数字化运营模式、数字化服务方式），通过丰富渠道扩广度、创新驱动提速度、智能风控提精度，不断强化小微金融服务专业核心能力。

　　在倾力打造以“ABCDIX”（A指人工智能、B指区块链、C指云计算、D指大数据、I指物联网、X指前沿技术）数字技术为代表的应用模式，持续丰富数字化产品，为小微客群提供个性化、差异化、定制化产品和服务的同时，邮储银行进一步优化“客户数字画像+模型规则+风控策略+自动预警”智能风控体系，广泛引入司法、征信、税务等数据，构建包括自动化审批模型策略、贷后预警、智能风控全流程监控等风控模型和策略，并持续升级迭代，提升智能风控策略有效性。

　　值得一提的是，今年5月，邮储银行获得数据管理能力成熟度量化管理级证书，标志着邮储银行数据管理能力达到了银行业先进水平。可以说，正是不断深化新技术创新应用，让邮储银行服务实体经济实现了高标准赋能。

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责任编辑：胡尊波