来源：21世纪经济报道 2019-09-06
文：肖望
原标题：科技赋能深耕近6亿个人客户 邮储银行的“新零售”转型之道
不断创造惊喜的中国邮政储蓄银行，可谓是名副其实的“宝藏银行”。
近日，邮储银行（01658.HK）交出优异的2019年期中考成绩单。总资产规模达到10.07万亿元；营业收入1417.04亿元，同比增长7.02%；拨备前利润684.82亿元，同比增长18.81%，净利润374.22亿元，同比增长14.98%；ROE和ROA分别为16.38%和0.77%，同比双双提升。
发展势头迅猛但不失稳健。截至6月末，邮储银行不良贷款率为0.82%，较上年末下降0.04个百分点，同期商业银行不良率为1.81%。拨备覆盖率396.11%，是同业平均水平的两倍多；资本充足率12.98%，风险抵补能力充足。
而这样一家“宝藏银行”，还有更多潜能等待被挖掘：上半年，邮储银行存贷比首次突破50%达到51.66%，其上半年代理网点小额贷款辅助贷款试点工作也已启航，意味着存贷比仍有较大提升空间。邮储银行回归A股也迈出实质进展，且董事会已审议通过800亿永续债发行方案，意味着邮储银行资本充足率将进一步提升，增强风险抵御和服务实体经济能力。
近日，在邮储银行举行的中期业绩发布会上，邮储银行管理层传递出全面深化改革、挖潜“新零售”的强烈信号。而金融科技赋能成为邮储银行“新零售”转型起舞的翅膀。
邮储银行副行长曲家文更表示，“金融科技正在重塑行业生态，这是一场生死考验，我们要么拥抱时代，要么就被历史抛弃。”
这家年轻的国有大行，在挖潜“新零售”的征程中还将创造哪些惊喜？
零售银行基因与生俱来
在当前国际国内经济形势下，被誉为“稳定器”、具有穿越经济周期魔力的零售银行业务成为商业银行共同看好的转型发力点。“得零售者得天下”。国际经验来看，零售业务占比更高的银行无论从业绩增长、稳健程度、资本市场表现都更为亮眼。
而扎根服务“三农”、城乡居民和中小企业，承担“普之城乡，惠之于民”使命的邮储银行，以遍布城乡的近4万个网点，服务近6亿个人客户，零售银行的基因流淌在邮储银行血液中。
邮储银行也坚持将建设一流大型商业银行作为战略定位。截至6月30 日，邮储银行个人银行业务收入868.59亿元占比61.30%，个人贷款余额达2.55 万亿元，占贷款总额54.24%，居行业前列，零售银行特色鲜明。
邮储银行的零售业务基础也十分扎实。在金融去杠杆要求下，存款在资产负债结构中重要性愈发凸显。截至6月30日，邮储银行存款余额9.10万亿元，其中个人存款余额7.92万亿元，存款占总负债比重高达95.07%，个人存款占存款比重达87.02%，两项指标均居银行业首位。存款付息率1.53%，尽管相较去年同期有所上浮，但仍处于银行业优势地位。
负债付息率保持平稳低位运行，有利于银行在内外部定价机制、调整FTP（内部资金转移定价）管理机制等方面掌握更多主动权，也更有利于银行业降低实体经济融资成本。
我国利率市场化改革加速，8月20日，新LPR（贷款市场报价利率）公布。国际经验表明，利率市场化改革初期，银行业息差将会收窄。
邮储银行董事长张金良表示，利率市场化改革将推动国内商业银行加快经营模式和增长方式的转型。对邮储银行来说，一方面，将倒逼邮储深挖5.89亿零售客户“富矿”，另一方面，邮储银行长期坚持的零售战略，使该行对利率市场化改革有着天然的适应性。
张金良指出，零售贷款受利率市场化的冲击相对较低，提升零售贷款占比可以改善贷款组合的整体收益率。“邮储银行将在继续做好‘三农’、小微企业信贷服务的同时，培育新的贷款增长点，进一步提升零售贷款占比。”
邮储银行副行长张学文也指出，零售信贷额度小、风险分散，抗风险优势明显。加大零售信贷投放也是该行防范风险的有效手段。
“基于邮储银行天然的零售基因、独特的资产负债结构、稳健的风险管理文化，在利率市场化的推进过程中，我们有信心继续保持行业领先的息差表现、风险表现和财务表现。”张金良表示。
锻造科技能力基石
“拥有扎实且独特的零售业务基础，尚是一块未被充分挖掘的璞玉。”国泰君安在不久前发布的研报中对邮储银行如此评价。
自邮储银行登陆资本市场以来，代表银行运营效率的成本收入比指标不断改善。从2016 年的66.44%、2017 年的64.64% ，2018 年降至57.60%，上半年同比下降4.85个百分点至50.95%。但这一指标仍有较大改善空间。如何改善？张金良指出，主要途径便是金融科技赋能。
轻型化、智能化、数字化的网点转型已经开始。中报显示，邮储银行上半年自助设备增加0.99 万台，同时，累计压降台席5540个，优化柜员3384人，其中2372人调整至网点营销团队。智能设备增加投放解放了网点人力资源创造更高价值。位于深圳南山软件产业基地的“新零售体验中心”邮储银行深圳湾支行，网点改造已经初显成效。其开业上线两个月客户便增加了5倍。
邮储银行副行长邵智宝表示，当前零售业务呈现出智能化、集约化趋势，是与场景融合、与平台对接，基于大数据分析、交叉销售、客户深度挖掘的“新零售”。
“新零售”的新，便是建立在金融科技能力基石上。而金融科技能力的构建，资本、人才、机制三者缺一不可。
在2018年信息科技领域投入达营业收入2.75%的基础上，邮储银行明确今年投入将达到3%左右。以2018年营业收入2612.45亿元计算，2018 年息科技领域投入为71.84 亿元，在同业中科技投入规模靠前。
邮储银行提出，要在2019年底总行科技队伍翻一番，2020年末全行信息科技队伍规模翻一番。曲家文透露，今年的目标已经提前实现。
金融科技人才紧俏，如何招得来、留得住、用得好？在今年5月份举行的2019年资本市场开放日上，张金良表示，要建立具有市场竞争力的激励体系。要完善岗位体系，优化选人用人机制，“人员能进能出，职务能上能下，薪酬能高能低”，充分激发组织活力。
在中期业绩发布会上，曲家文细数多项机制改革举措：深化体制机制改革，全面启动面向未来的新一代个人业务核心系统建设；组建金融科技创新部，构建高效协同、业技融合、敏捷创新的信息科技工作新模式；设立科技创新基金，支持创新项目孵化，为金融科技项目开设绿色通道；加强科技人才队伍建设，培养IT领军人才，提升自主研发能力。为金融科技人才施展才能搭建大好舞台。加大前沿技术“ABCD + 5G”[即人工智能（AI）、区块链（Block Chain）、云计算（Cloud）、大数据（Data）]与业务的深度融合，提升客户体验。
开放合作，构建金融科技共赢朋友圈。曲家文表示，邮储银行将与金融科技企业开展广泛而深入的合作，加快分布式架构、网络与数据安全、5G智慧网点等建设速度。以开放的心态打造共享平台，在与蚂蚁金服、腾讯、京东等互联网企业合作良好的发展态势基础上，进一步实现资源共享、互利共赢。下一步，邮储银行将坚持规划引领、科技赋能，借助金融科技大力推进数字化转型，着力打造智慧型“新零售”银行。
信用卡、理财、邮银协同，更多潜力待释放
如今的邮储银行，已经实现渠道管理平台、手机银行、个人网上银行、自助银行、移动展业等42个系统实现私有云平台部署，日交易量超过1.75亿笔，全行超过64%的交易通过云平台完成；基于深度学习技术的智能客服业务量占客服中心业务量38%，问答准确率达94%；基于智能票据识别的远程授权机器人项目已全国推广，替代近20%的人工录入作业量，识别成功率达到93%；邮储银行还将区块链技术应用于托管业务和福费廷业务，走在同业前列。
前沿科技的应用，能够大幅降低业务成本。而在互联网思维的引导、科技赋能的激活下，“新零售”的能量将进一步迸发。
邵智宝表示，在行业零售金融大发展的市场形势下，邮储银行将紧握优势，科技赋能，综合经营，以客户为中心，加快构建“用户引流、客户深耕、价值挖掘”三位一体的“新零售”发展模式。
在加大网点智能化转型的同时，邮储银行手机银行突破2亿户，电子银行客户数于7月突破3亿户，并上线了微信银行，提供余额查询、信用卡还款等服务，线上线下协同的服务渠道不断畅通。
邮储银行还积极融入用户衣食住行服务的生态圈建设，推出聚合支付和打造移动商圈平台，鼓励用户在微信支付、支付宝、京东、银联、中粮我买网等多渠道绑定其银行卡。8月22日，多达20万种商品超低价直供全国用户的“邮储食堂”上线，为用户带来一整年的家庭购物解决方案。
国际咨询公司麦肯锡在2018年就喊出：时不我待、只争朝夕，中国银行业布局生态圈正当时。指出在客户金融脱媒的背景下，建议银行不仅要做金融业务，还要嵌入场景为客户提供非金融类的增值服务。而在生态圈建设中，银行一方面能够经营客户，包括提升获客能力、降低获客成本、提升用户体验粘性等，另一方面提升经营风险能力，基于互联网的海量数据信息来完善自身的风险模型。
张金良也曾指出，邮政集团旗下有60多万个邮乐购加盟店，使用邮政的农村电商平台“邮掌柜”系统进行进销存、批销，同时还办理便民服务、助农取款、金融转介、代收代投包裹等服务。如果将这些场景进行数字化和产品化，加强资源统筹和整合共享，加快客户资源与数据的开发，有望打造一个新的增长极。
消费金融和财富管理业务的价值也有待进一步深挖。邮储银行发起成立的中邮消费金融公司，上半年实现净利润1.39亿元。在居民消费升级需求下，目前余额为1.84万亿的个人消费贷款有望持续快速增长。2752.88万张的信用卡发卡量也有极大空间，张金良提到，将对信用卡业务进行准事业部制改革，面向市场招聘专业人才，尽快提升发卡数量、质效。
资管新规要求下，银行业纷纷成立理财子公司。理财资产规模达到8839.55亿元的邮储银行也于5月末获批筹建理财子公司，在组织架构搭建、人员招聘、IT系统、风控管理、投研能力建设等准备工作就绪的情况下，邮储银行表示拟于9月向监管部门提交开业申请。在城市理财业务竞争已十分充分的情况下，县域及以下地区有望成为新的增长点。邮储银行副行长徐学明就表示：“假设邮储银行客户每人买1000元理财产品，就有5870亿元；每个人买2000元理财产品，就会超过1万亿元。普通客户拿出一两千元买理财不是太大的难题。”从存款基数来看，邮储银行理财业务增长空间极大。
这家充满活力的“宝藏银行”，在挖潜“新零售”的路上，还将为市场创造怎样的惊喜？让我们拭目以待。
