随着“十四五”规划描绘的新蓝图徐徐展开，瞄准“共同富裕”和“民生福祉达到新水平”的美好目标，社会经济的各个领域都在进入新的发展阶段。
作为社会经济的血脉，金融市场也迎来变化。无论是助力乡村振兴、支持实体经济，还是加强民生保障，都对金融机构的发展提出了新的要求。
尤其是在更加注重“公平”的大背景下，要构建中间大、两头小的橄榄型分配结构，更需要金融机构加大普惠金融发展力度，推动农村金融、小微金融等服务不断优化。
最近，中国邮政储蓄银行（以下称“邮储银行”）发布了该行“十四五”规划纲要，其中明确指出，邮储银行“十四五”时期的战略目标是以金融科技赋能高质量发展，加速业务模式转型，搭建智能风控体系，提升价值创造能力，打造服务乡村振兴和新型城镇化的领先的数字生态银行。“普惠金融”也与“财富金融”、“产业金融”和“绿色金融”一起成为该行在下一阶段发力的重点领域。
对于邮储银行而言，服务“三农”、城乡居民和中小企业的定位本身就与乡村振兴、服务实体和实现共富的目标有着高度契合。疫情以来，面对亟待满足的普惠金融需求，邮储银行也展现出了大行的担当。
数据显示，截至2021年6月末，邮储银行涉农贷款余额1.52万亿元，余额占全行各项贷款的比例约为四分之一；普惠型小微企业贷款余额8905亿元，余额占全行各项贷款比例超过14%，稳居国有大行前列。
为了展现数字增长背后的发展战略与业务逻辑，新浪财经独家专访了邮储银行小企业金融部总经理耿黎。
邮储银行小企业金融部总经理耿黎她表示，“发展普惠金融，国家有要求，市场有空间，邮储银行有禀赋、有传承、有能力。”在普惠金融业务实现高速和高质量增长的背后，是邮储银行一以贯之的普惠发展战略和强劲的数字化能力驱动。
市场有空间
去年以来，疫情冲击再次让整个市场意识到了普惠金融发展的迫切性。小微企业和农民的再生产需求使金融行业快速行动起来。
9月1日，国务院召开常务会议，并对小微金融做出部署——今年再新增3000亿元支小再贷款额度，支持地方法人银行向小微企业和个体工商户发放贷款。截至2021年4月末，全国小微企业总数超过4400万户、个体工商户超过9500万户，成为我国就业的主力军。
此外，今年上半年，银保监会提出普惠型小微企业贷款全年要继续实现增速、户数“两增”的目标，并要求大型银行将“首贷户”纳入内部考核评价指标。下半年，《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》（下简称《办法》）正式出台，将一系列监管指标细化。
不难发现，监管部门对于普惠金融的扶持力度在不断加大。但对于金融机构而言，要满足新变局之下的普惠金融需求，不是推出一个新产品就能够实现的。它需要金融机构在战略上重视起来，将其作为长久的发展目标。
邮储银行就是一个典型案例，耿黎提到，在加大体制机制保障、助力乡村振兴建设、加大小微金融供给和绿色金融服务方面，邮储银行都在持续落实国家对普惠金融发展要求。
在强化普惠金融体制机制保障上，一方面，邮储银行在总行成立普惠金融领导小组，统筹相关业务发展。另一方面，邮储银行还单独设立普惠金融板块，将小企业金融部和三农金融事业部纳入该板块，以实现更好地资源配置与战略执行。
以三农金融事业部为例，除了相对独立的财富核算、经营计划等考核机制，总行还为其制定了倾斜的资源配置和技术保障政策。比如，对于普惠型涉农小微企业法人贷款，总行给予内部资金转移定价（FTP）优惠力度。
而在深入落实乡村振兴战略方面，耿黎表示，为了更好地抓住市场机会，邮储银行专门制定了2021年服务乡村振兴实施意见以及“十四五”时期服务乡村振兴战略，全力服务有灵气、有活力的广大小微客群。
此外，在绿色金融业务方面，邮储银行也走在市场前列。截至2021年6月30日，绿色贷款余额3171亿元，绿色融资余额3641亿元。
打法有优势
当然，战略层面的重视需要与之匹配的业务能力作为支持。随着更多金融机构注意到下沉市场的机会，竞争日益激烈，能否建立起一套差异化的打法成为市场决胜的关键。
关于这一点，耿黎认为，经过十多年的探索，邮储银行已经逐步形成了邮储独具特色的“四三二一”小微金融特色服务模式，包含“营销、产品、运营、风控”四大体系，“体制、机制、队伍”三大保障，“科技、文化”两大支撑，一个“以客户为中心”的理念强化。
落实到业务上，则是一套“组合拳”，耿黎将其概括为四大特色打法。其内涵主要包括：
“线上+线下”“场景+平台”“自营+代理”的综合服务体系；“标准+个性”“线上+线下”的数字化产品体系；特色的“管理集约化、作业标准化、决策智能化”的运营体系；以及数据驱动的全过程风控体系。
纵观整个市场，邮储银行在普惠金融服务方面有着得天独厚的优势——其在全国范围内有近4万个网点，其中，县及县以下地区的网点占全部网点数量的70%。
“我们在县及县以下地区的网点占全部网点数量70%，覆盖中国99%的县（市），和其他商业银行形成差异化。”耿黎强调。此外，数据显示，截至2021年6月末，邮储银行在建小微特色支行超过600家，覆盖全部36家一级分行。
不过，随着近两年金融数字化浪潮的兴起，金融机构通过线上化渠道触达用户正在成为新的趋势，“无接触”服务也已经成为银行必须具备的能力。在这种趋势之下，邮储银行也构建起了强大的线上服务能力，包括自动化业务受理、交易场景拓展、生态圈建设和非金融服务的引入等等。
因此，“线上+线下”“场景+平台”“自营+代理”的综合服务体系构成了特色之一。除了线下网点不断向金融服务区与倾斜之外，邮储银行通过通过移动展业、手机银行等数字化渠道，突破网点空间、营业时间的束缚，在传统网点优势的基础上，持续向“产品数字化、平台开放化、场景线上化”转型发展。
在此基础上，邮储银行构建了“标准+个性”“线上+线下”的数字化产品体系。
一方面，邮储银行通过深入推进“小微易贷”、小额“极速贷”两款数字化拳头产品，广泛引入外部数据，拓展“小微易贷”业务场景；另一方面，邮储银行携手合作方推出面向小微金融客群的“邮储经营APP”，通过“敏捷对接+流程优化+场景创新服务”搭建综合服务平台，为小微企业提供“金融+场景”的一站式服务。
农村金融服务也是如此，邮储银行发挥邮政集团物流、商流、资金流“三流合一”优势，为新型农业经营主体提供寄递、电商、金融等综合服务；加快邮E链经营快贷平台建设，积极开展农村“三资”（集体资金、农村集体资产和农村集体资源）管理、农村产权交易等智慧农村平台建设合作，将金融服务融入农业产业链、涉农商圈、政府政务等各类场景。
这些布局不仅能够进一步延伸银行普惠金融服务的“触角”、打破疫情带来的线下触达不便，提升用户粘性。更重要的是，平台通过对产业链和商圈的链接、对用户行为的洞察，可以有效提升金融服务的效率和精度，实现从获客、风控到运营的精细化。
尤其是今年4月，邮储银行新一代信贷业务平台上线，对信贷业务流程进行企业级再造，支撑信贷产品快速创新和迭代，信贷工厂模式效率进一步提升。通过实现标准化、集约化运营，邮储银行将运营和风险成本大幅压缩。
数据显示，截至2021年6月末，邮储银行线上化小微贷款产品余额6084亿元，较上年增长33.12%。
未来，这种数字化能力将进一步反哺于线下，在线下网点与用户交互频次有限、信息不全面的情况下，为其提供更多策略支持。
这也与眼下整个市场经济的转向趋势相吻合。过去这些年，农村经济社会结构变化已经引起农村金融服务需求发生极大变化。乡村振兴战略下，农村金融需求从单一的小额、短期信用贷款向多元需求转型；与此同时，随着产业数字化进程加速，小微企业不仅展现出“量增、价降、面扩”的发展趋势，也将金融服务视为数字化的重要抓手。
商业可持续
从长期来看，邮储银行的打法也是实现“商业可持续”的必然要求。
所谓“普惠金融”，既要做到“普”，也即覆盖面的加大、市场渗透率的提升，让更多需求得到满足；更要做到“惠”，也即真正适配的风险定价。
从国内的市场环境出发，金融机构让利实体经济、进一步降低服务成本正在成为未来的发展趋势。然而，对于商业银行来说，实现“惠”的前提是保持自身的商业可持续，同时实现风险可控。在多条件约束和动态变化中，要实现这种平衡并不容易。
面对这样的挑战，耿黎表示，邮储银行从未停止对于大型商业银行如何在普惠金融模式下实现商业可持续发展的实践与探索。“邮储银行主要从完善定价机制、严控资产质量和丰富产品供给等方面来全力破解小微企业融资难题。”
首先，差异化的定价策略是市场商业可持续的基础。邮储银行优化贷款定价模型，建立差异化、精细化利率定价体系。2021年上半年，邮储银行新发放普惠型小微企业贷款平均利率较2020年稳中有降。
其次，是严格控制资产质量。这与前述IT基础设施的完善、场景生态圈和数字化能力的提升都密不可分。通过广泛引入工商、司法、征信、税务、发票等G端合作，以及B端产业生态的构建，邮储银行的客户评价模型不断完善，从贷前准入、贷中监控到贷后预警全面能提升风险防控能力。这也为邮储银行提高首贷率，减少信用贷风险提供了更多依据。
第三，从精准营销与产品供给的角度出发，除了前述两大拳头产品之外，邮储银行持续深化与全国信易贷平台的合作，在原工程信易贷的基础上，对审批、风控等环节进行迭代优化，升级推出工程信易贷2.0版——“工程企信贷”。此外，在小微易贷原有模式上，推出海关模式和政务模式。
耿黎举例说，黑龙江省大庆市的一家节能技术开发企业，为加快新中标项目落地向邮储银行提出贷款申请。当地分行可以通过政采系统直接对接到企业项目及贷款需求信息，迅速完成授信。
值得注意的是，除了下沉市场的普惠金融服务之外，在扶持科创企业、支持战略新兴企业等方面，邮储银行也加大了布局力度，通过构建多层次的科技金融产品覆盖这些企业不同生命周期的金融需求。
比如邮储银行在2018年推出的“上市贷”，就是针对已进入上市辅导期或已在内地上市及新三板挂牌的中小型企业，量身打造专属贷款产品，灵活采用股权质押、信用贷款等方式，支持科创企业上市发展。
从这个角度来看，随着市场需求的增加和监管政策持续倾斜，普惠金融领域的市场竞争进一步向精细化、差异化和多元化方向发展，而对于邮储银行而言，无论是在资源禀赋还是创新能力方面，都已经建立起了相当大的优势。
展望未来，耿黎表示，邮储银行将坚持走数字化经营之路，以科技赋能金融，不断提升普惠金融服务线上化、智能化、移动化、开放化水平，让邮储银行普惠金融服务畅达城乡，助力乡村振兴，助力实体经济发展。
