2019年半年报披露不久，“零售之王”再度晒出重磅成绩单——9月12日，招行官宣，招商银行App用户突破1亿大关，成为国内首家App用户数破亿的股份行。
1.34亿零售客户（含信用卡），1亿储蓄账户，1亿招商银行App用户，招行缘何能够不断跨越亿级鸿沟？探寻招行从零售客户到App用户的亿级攀登之路可以发现，拥抱金融科技，打造财富生活圈，已经成为招商银行App赢得用户青睐最有力的武器。
积极求变，加快向“金融科技银行”转型
从“科技立行”到建设“金融科技银行”，科技已融入招行的文化基因。面对金融科技带来的冲击与影响，招行积极求变，以科技敏捷带动业务敏捷，通过机制与文化的持续创新，不断激发人才创造力。
早在2017年，招行就开银行业之先河，拿出税前利润的1%设立金融科技创新项目基金。此后几年，招行在制定年度财务预算方案时，持续加大对金融科技的投入：2018年，将基金额度提升为营业收入的1%；2019年，将每年科技投入写进公司章程，每年投入金融科技的整体预算原则上不低于上一年度公司营业收入的3.5%。金融科技的充分投入，为招行零售数字化转型奠定了坚实基础。
此外，招行还着力在基础设施、IT与业务融合、人才结构转型等方面全面对标互联网企业。根据新浪金融研究院2019年8月公布的手机银行评测，招商银行App的“智能账本、城市服务进一步优化，搜索、客服等体验不断提升，服务智能化的同时也更加人性化”，得到91.55分，是参评的21家银行App中唯一超过90分的App，足以证明市场的高度评价与认可。
（信息来源：新浪金融研究院金融测评室）技术升级，三大科技内涵领先同行
近年来，招商银行App以每年一个大版本的节奏迭代升级，逐步实现了从交易工具到数字化经营平台的跃迁，并展现出三大领先同业的科技内涵：
一是实时互联。比如依托AI技术打造的智能客服，以更轻的方式将7*24*365的优质服务送到1亿用户身边，每天使用智能客服的用户超过80万。再比如为用户提供个性化专业服务的客户经理连线，目前，已有9000余名客户经理入驻招商银行App，让用户足不出户即可享受一站式的在线财富管理服务。
二是全平台智能。“猜你所想，懂你所需，精准推荐”的智能推荐，总能为每位用户推荐“想要”“需要”的内容；对于重要待办事项给予恰到好处的智能提醒，让用户不错过每个重要瞬间；以语音交互、精准识别为基础的智能助理，让服务一“语”直达。
三是生物识别。近几年，招行先后探索了人脸识别、指纹识别等生物技术在招商银行App上的应用，先后上线的刷脸登录（限IOS版）、刷脸支付、指纹登录、指纹支付等功能，使用体验自然流畅，广受用户好评。
开放连接，探索内外兼修的开放模式
历经6次大版本迭代后，招商银行App变得更加开放、多元。作为国内开放银行的领先者，招行创新探索了“内建平台”与“外拓场景”并举的开放方式，让招行服务变得愈加丰富，触手可及。
对内，招行以“构建App财富生活圈”为目标，坚持自建平台，推动招商银行App不断进化。2018年，招行率先打破封闭账户体系，创新推出“一网通开放用户体系”， “任意银行卡，一个App”，已成为众多用户的首选。与此同时，招行进一步强化了对合作机构的优选，致力于为用户提供更专业的金融服务，以及更高品质的生活服务，从而满足其日益多元化的需求。不仅如此，招商银行App还推出了银行业首个小程序平台，向外部合作机构开放自有体系。目前，招商银行App已上线250余个小程序，覆盖出行、政务、民生、商超等生活服务场景。
对外，招行以“一网通”支付为基础，加速推动外拓场景，携手优质合作机构，探索构建金融生态圈。目前，“一网通”支付已接入800余家外部合作机构，今年1-8月，实现外场景支付金额52亿元。与此同时，招行还与华为钱包、芒果TV等优质机构强强联手，主动连接外部生态，通过融入场景，让招行服务渗透到用户生活的方方面面。
用户至上，为1亿用户创造更美好的财富生活
金融科技归根到底是工具和手段，用户才是一切商业逻辑的起点。招商银行App的每一次迭代与创新，都是为了给用户带来更极致的体验。
在核心金融场景，早在2016年，招行就推出了国内首个智能投顾产品——摩羯智投，2018年发布的招商银行App 7.0构建了包括理财产品、基金、保险、黄金等在内的全品类投资理财体系，全面支持用户在线进行资产配置。同时，App还上线了财富体检“一键下单”“基金诊断”“自助选基”“摩保”等功能，智能理财服务全面铺开，让在线理财更加简单、便捷。在打造产品端优势的同时，招商银行App还逐步构建起垂直类精品财经社区，帮助用户清晰、及时了解市场动态与热点，辅助其做出投资决策。
在非金融场景，招行主动连接生活百态，将两票、出行、生活缴费、便民服务等场景引入App，打造出更加丰富多元的App生态。时至今日，招行的“两票”业务可圈可点，星巴克、太平洋咖啡、肯德基、Godiva、哈根达斯、万达院线等一线品牌的入驻，年销售额突破80亿元，为1亿用户打造精致不贵的品质生活；出行方面则已构建起包括公交、地铁、停车、高铁以及打车服务等在内的立体化公共出行服务场景，其中，“12306”和“高德打车”两大场景的MAU已达到百万级。
“内建平台、外拓场景、流量经营”，为1亿用户缔造App财富生活圈，是招行在零售金融3.0时代的自我颠覆与变革，这种颠覆或许会给银行业更多启发。面对金融科技带来的冲击与影响，以及不断变化的外部环境，唯有将用户体验作为前行的北斗星，积极求变，以科技敏捷带动业务敏捷，为用户精挑细选他们喜欢的产品和服务，才能构建起面向未来的、不可复制的核心竞争力。
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