来源：中国慈善家
宜信将CSR与企业业务紧密结合，打造P2P新公益模式。它一直在探索新方法以帮助更多贫困妇女，宜信公司投入诸多人力、财力支持“宜农贷”
撰文_张枭翔 题图摄影_张旭
来源：慈传媒《中国慈善家》9月刊
车子驶出了西安市区，不久后便进入了秦岭山区。宜信公司CEO唐宁坐在车里，无暇欣赏越来越旖旎的秦岭风光。他一边望着崎岖的山路，一边思索着如何借助“宜农贷”，将富裕人群和农村贫困妇女联结起来。
这是2009年的一天。5个小时后，车子在陕西省汉中市西乡县妇女发展协会前停了下来。唐宁从思索中抽离出来，打开车门，走进西乡县妇女发展协会的办公室，与协会的负责人签署了“P2P战略合作协议”。至此，全球领先的P2P金融公司宜信开发的“宜农贷”公益产品，开始真正落地。创新助农公益新理念2008年夏天，在宜信公司成立两年之际，宜信公司的城市小额信贷业务开展得风生水起，帮助一些职业学校学生、小微企业主、都市白领及时地解决了资金难题。唐宁却坐不住了，他发现自己的公司几乎还未惠及农村低收入人群。在他看来，帮助农村低收入人群是“小额信贷的初衷”。
随即，宜信公司的企业社会责任（CSR）团队开始行动起来，研究国内外的小额信贷模式，调研在农村开展业务的小额信贷机构。陕西省西乡县妇女发展协会是宜信CSR团队的第一个合作伙伴。当时，该协会已经运营了十年，拥有一支成熟的团队，助农的经验也丰富，但苦于资金来源不稳定，一直做不大。随后，宜信CSR团队又接触到了更多的农村助农机构，发现它们普遍存在关注度低、资金缺口大等瓶颈。
在宜信公司成立之初，唐宁就提出：宜信公司要做“跟企业业务紧密相关的CSR”。在他看来，社会价值与商业价值可以并行。
2009年春夏之交，宜信公司助农平台“宜农贷”上线，提出“借出100元，她的命运因您而改变”的口号。这是一种借助互联网，联结城市爱心人士和农村急需资金支持的农妇的助农方式。在“宜农贷”平台上，需要资金支持的农妇的信息，包括个人信息、遇到的困难、需要支持的资金额等一一列出。出借人可以自由选择自己感兴趣的项目进行资金支持。
相比于传统的捐赠模式，这是一种新的公益方法。爱心人士借出的是资金的使用权，每年可获得预期2%的利息收益。农妇使用这笔资金获得发展后，在一年或更长的期限内归还本金和支付利息。而宜信公司作为“联结者”，投入资金支持“宜农贷”创新团队的发展，以及这个网络平台的建设和维护。
“我们当时就想到，在快速发展的中国依然有众多农民，尤其是农村妇女，她们生活贫困、缺乏机遇、缺少启动资金，但她们拥有良好的信用。我们希望联结社会广大爱心人士，与全国各地致力于扶贫的公益性小额信贷机构紧密合作，用信用为那些农村的贫困人群创造机会。”宜信公司企业文化与CSR中心总监徐秀玲这样解读宜信公司建立“宜农贷”的初衷。
“宜农贷”建立之初，困难重重。宜信CSR团队发现自己很难找到合适的帮助对象，随即开始与“中国小额信贷之父”、中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山建立联系，由他帮忙推荐合作机构，再由合作机构去帮助寻找帮助对象。
由于是一项较为创新的助农公益项目，“宜农贷”在建立后的一段时间内，公众的接受度并不是非常高，有些关注“宜农贷”的爱心人士提出疑问：“靠个体三五千元的出借，真的能改变农村妇女的命运吗？”。部分公众担心“宜农贷”只是宜信公司的一场“慈善秀”，认为两三年后就将销声匿迹。行业内的专家也提出了两点担忧：一是是否会有爱心人士源源不断地将资金投放到“宜农贷”平台上；二是宜信公司是否愿意持续投入资金扶持这个平台。
宜信公司CSR团队用一份令人满意的成绩单打消了人们的担忧。2014年9月，在“宜农贷”平台推出五年之际，它总共聚合了12万左右的社会爱心人士，调配了近9000万元资金，帮助了1.2万余名农村妇女。公益理财的P2P模式随着宜信公司规模的扩张，“宜农贷”的社会价值也在随之凸显。
2011年上半年，“宜农贷”的规模只有200多万。当时，宜信公司的员工有2000多名。在唐宁的主张下，宜信公司发起了“一人一月一公益”活动，将每年6月定为“公益月”，号召每个员工都亲自参与“宜农贷”，当时还有一个口号叫“你今天宜农贷了吗”，倡导每位员工每天都要给身边的一个人介绍一次“宜农贷”。
唐宁一直对“宜农贷”持支持态度，要求宜信CSR团队“一定要将‘宜农贷’做到可持续发展，影响力要做足。”与很多企业把CSR部门当作附属部门不同，宜信将CSR部门视为企业核心部门之一，在资金、办公场地上给予众多支持。“宜农贷”项目独立核算，团队成员近30位，仅网站开发工程师就有8位。
2011年宜信公司开始大规模地给大众阶层提供财富管理服务。一些客户提出能否在宜信理财进行投资理财的同时，在“宜农贷”平台上帮助农民。其中一名宜信财富的客户告诉宜信企业社会责任团队，自己的孩子有1万块压岁钱，愿意拿出来放到“宜农贷”平台上。从确定资金流向地，到选择帮助一户农户还是多户农户，孩子与他进行了多次沟通。“这对培养孩子的理财意识、帮助弱势群体的公益心，以及养成正确的财富观等都有积极的影响。”这名客户告诉宜信CSR团队。
受到这名客户的启发，2012年春节，宜信公司第一次把公益与理财结合起来，推出“公益压岁钱”项目，设计了100元、500元不等的压岁钱礼包，鼓励客户送压岁钱礼包给自己及亲朋好友的孩子，然后将之放到“宜农贷”平台上，一年后孩子们再收回压岁钱。仅一个春节，“公益压岁钱”项目就做到了很大的规模。
宜信公司从不避讳公司业务与CSR的关联。“未来，金融服务行业的竞争不仅表现在纯金融产品上。非核心金融服务，如公司对社会的贡献，给客户带来的独特体验，都是很重要的竞争力。公益咨询服务正是非核心金融服务的一种，公司投入众多资源做CSR，在实现社会价值的同时，其实也是在增强自身的竞争力。”徐秀玲告诉慈传媒《中国慈善家》。
2013年，宜信公司全面推出“公益理财”业务，将之定位于宜信公司财富管理端的一种产品，写进宜信财富管理手册里。此后，宜信公司的客户经理在为客户进行资产管理配置时，都会介绍“公益理财”，告诉潜在客户“公益理财”与其他理财产品是同等重要的，只是收益较低，投资的方向为“社会价值投资”。除此之外，它与其他理财产品并无二致。
“我们的客户经理会向客户推介，公益理财是财富管理中的必须配置，而不是顺手干的事情。不配置公益理财产品，公众会觉得你不主流，不符合先进的国际理念。与上大学时选课类似，我们在影响我们的客户不要将‘公益理财’看作选修课，而是必修课。”徐秀玲说。
有了宜信财富客户的深度支持，“宜农贷”实现了加速发展。仅2013年，通过平台促成的助农资金就达3000万元，2014年上半年新增出借资金2000万元。公益深层次改变思想作为一个“联结者”，“宜农贷”不仅在城市爱心人群与农村贫困妇女之间建立了资金借贷关系，而且对双方的财富观都产生了影响。宜信公司及宜信CSR团队也收获了颇多经验，以及关于未来发展方向的启示。
“宜农贷”帮助农妇建立了最基本的金融知识网络。中国人存在的不太愿意将亲情关系兑换成金融关系的问题，如传统的“养儿防老”观念，用保险的方式就可以解决。“宜农贷”的首要之事，便是“教育”农妇在几个熟人之间建立相互担保的契约关系，并且为她们讲解本金、利息、收益等基础金融概念。让信用这种社会资本转化为金融资本。
随着基本金融概念的建立和运用，贫困农妇们的生活水平及文化观念都发生了变化。陕西省西乡县有一名农妇叫黄翠平，起初在别人的茶园中打工，后来借助“宜农贷”获得了资金支持，自己承包了一个茶园。短短5年间，她从一名采茶工，变成了茶园承包户，建立了自己的茶叶加工厂，也吸纳了家乡的富余劳动力。“类似黄翠平这样成功脱贫致富的农妇比比皆是。不过，要是黄翠平的茶叶再有爱心人士帮助建立品牌，则会获得更大的发展。”徐秀玲说。
此外，得益于“宜农贷”平台上爱心人士及时伸出的援手，一些农妇已经摆脱了经济困境。脱贫之后，她们不仅在家庭里的地位得到提升，获得了更多自主发展的空间，而且还在当地自发组织举办了多场文化活动。
为了让出借人及时看到农妇们的改变，“宜农贷”的合作伙伴派出人员走进田间地头，用手机拍摄下农妇的生活、经营状况，撰写观察报告，传送给宜信“宜农贷”团队，再由专人编辑加工后上传到“宜农贷”平台上。不过，这套工作流程尚显得有些“原始”，有些网络状况不佳的乡村，还必须以快递的方式向宜信公司传送资料。这是“宜农贷”团队下一步要着力解决的问题之一。
宜信的客户也因“宜农贷”得到了财富之外的收获。有一次，一名既是宜信财富客户，也是“宜农贷”出借人的用户带着孩子去宁夏参加“宜农万里行”。这名孩子在宁夏看到同龄人放弃暑假休息的时间去打工，一个月的零用钱只有几十元。在回程候机时，这名孩子饿了。平常，他会毫不犹豫地花五六十元在机场吃一碗面。不过，这一次，他不忍心花几十块钱吃一碗面，觉得还不如省下来放到“宜农贷”上帮助农村妇女。“孩子对金钱有了概念，开始懂得节约用钱了。”这名客户欣喜地告诉“宜农贷”团队。
在做大的同时，“宜农贷”也面临挑战。随着时间的推移，农村的发展除了面临资金不足的困难之外，还需要多元化的支持。接下来，“宜农贷”团队在考虑整合农业专家、品牌专家，上下游企业等资源，为贫困农妇提供更加多元化的支持。此外，宜信公司也在社会价值投资、公益金融等新兴领域引领行业发展。
这两年，公众对宜信的高速发展极为关注，人们一方面惊讶于宜信公司在P2P理财领域取得的巨大成就，一方面也对它在高速发展过程中面临的潜在风险表示担忧。因此，“坏账风险”、“非法集资”、“建立资金池进行投资”等质疑声时有耳闻。
“宜信是一家快速成长中的公司，加之不断拓展新业务，公众产生一些误解是正常的。但是，我相信‘宜农贷’5年的坚持和9000万的助农资金，会得到他们真正的认可，宜信在很认真地做一件我们认为正确的事情。”徐秀玲对慈传媒《中国慈善家》说。
“我们必须在实现商业价值的同时，追求最大的社会价值。”唐宁一再这样告诉徐秀玲。
